Výpočet splátky hypotéky. Kde hledat informace?
Uvažujete o prvním bydlení, rodinném domě nebo o rekonstrukci? V takovém případě můžete výdaje financovat prostřednictvím hypotéky. Bankovní hypotéky jsou účelovým úvěrem a prostředky musíte použít přesně v souladu s úvěrovou smlouvou. Pak jsou tu i neúčelové nebankovní hypotéky, které můžete využít dle svého uvážení. Jak na výpočet splátky hypotéky? A jaké jsou možnosti splácení?
Splátka hypotéky nesmí narušit rozpočet
Hypoteční úvěr je úvěr dlouhodobý a zaručený nemovitým majetkem. Předpokládá se, že jej budete splácet několik let nebo spíše několik desítek let. Proto je třeba pečlivě zvážit, jak velkou částku budete moci pravidelně zasílat na účet věřitele. Při plánování musíte počítat i s tím, že mohou nastat nenadálé okolnosti. Ztráta zaměstnání, dlouhodobé léčení nebo i příchod nového člena rodiny znamená obrovský zásah do rodinného rozpočtu.
Splátky hypotéky si stanovte na co nejnižší měsíční výši a volte dlouhou dobu splácení. Jakmile máte volné peněžní prostředky, použijte je k mimořádné splátce. Tím zkrátíte dobu splácení a snížíte celkové předepsané úrokové zatížení.
Doporučení od ČNB
Česká národní banka před časem doporučila, aby byl žadatelům poskytován jen takový úvěr, co nepřekročí devítinásobek čistého ročního platu. Zároveň nesmí výše měsíční splátky překročit 45 % čistého příjmu. Banky se tímto doporučením řídí a schvalování žádosti o úvěr má přísná pravidla.
Kde můžete požádat o hypotéku
O hypoteční úvěr můžete vedle bankovních společností oslovit i nebankovní instituce. Ty mají v současné době velmi příznivé podmínky pro poskytování půjček a nízké úrokové sazby. Zároveň neposuzují žádosti žadatelů tak přísně, jako bankovní poskytovatel.
Jak na výpočet splátky hypotéky
Splátka hypotéky obvykle obsahuje část, která je určena na splátku jistiny a část, která pokrývá úroky. Takové splácení se označuje jako anuitní.
Kdybychom vzali modelový příklad, hypotéku na 10 let, půjčku 2 000 000 korun při úrokové sazbě 3 %, byla by anuitní splátka asi 19 300 korun měsíčně. Z této částky by první měsíc připadlo 14 300 korun na splátku úroků a 5 000 korun na splátku jistiny. Každý měsíc se vnitřní poměr splacených částek mění. V posledním roce splácení už by připadalo 18 600 korun na splátku jistiny a 700 korun na splátku úroků.
Podrobný výpočet je poměrně složitý, proto pro výpočet splátky hypotéky je k dispozici nespočet online kalkulaček. Ty vám zobrazí různé možnosti splácení při změně parametrů. Můžete si zkusit vypočítat výši splátky pro různě dlouhé období s fixací na několik let nebo i na celou dobu splácení.
Jiné možnosti splácení úvěrů
Nebankovní společnosti zpravidla poskytují hypoteční úvěry s pevnou úrokovou sazbou. Výše splátky se neváže na žádné fixační období a zůstává v nezměněné výši po celou dobu splácení.
Při splácení půjček se můžete setkat i s pojmem balónové splácení. To znamená, že po celou dobu trvání úvěru platíte jen úrok a na poslední splátku pošlete celou výši původní jistiny.