Předčasné splacení hypotéky
Začalo se vám více dařit a máte volné finanční prostředky? Nebo jste zdědili nějaké peníze? Či vás potkalo štěstí ve sportce? Možností, proč začít uvažovat o dřívějším splacení hypotéky, může být hodně. A není třeba se toho bát. Doby, kdy si banky mohly naúčtovat vysoké poplatky za předčasné splacení hypotečního úvěru, jsou minulostí.
Poplatky spojené s předčasným splacením úvěru
Poplatky byly palčivým a hodně diskutovaným tématem, které zrušil nový zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru. Do doby účinnosti tohoto zákona mohly banky účtovat i 5 % za každý započatý rok do konce fixace úrokové sazby, a to i ve chvíli, kdy samotná úroková sazba úvěru byla významně nižší. Tím pádem tak banka na úvěru získala mnohem více, právě když její klient předčasně splatil, než kdyby ho splácel běžně až do konečné úhrady.
Úplně bez poplatků? Někdy ne
Pokud splácíte tzv. plovoucí úrokovou sazbu, můžete částečně nebo zcela hypoteční úvěr doplatit, a to kdykoli. Trošku jiná situace pak nastává, pokud je vaše hypotéka zafixovaná. Fixací hypotéky se myslí neměnná částka splátky po určité dohodnuté období, například 5 let. V případě, že nechcete čekat na konec tohoto období, můžete hypotéku také splatit předčasně, ale už se nevyhnete úhradě určité režie.
Náhrada účelně vynaložených nákladů
Zákon totiž počítá s tím, že v případě předčasného splacení, má banka právo na náhradu účelně vynaložených nákladů, které jí vzniknou v souvislostí s předčasným splacením. Výjimkou jsou jen neplánované životní situace, jako je dlouhodobá nemoc, invalidita dlužníka či dokonce úmrtí.
Výše těchto nákladů je stanovena pouze pro případ prodeje nemovitosti, na kterou je úvěr zapsán, a to do 1 % z předčasné splátky, s horním limitem 50 tisíc korun. V ostatních případech je limitace uvedena pouze obecně, tedy že poplatky – náklady za mimořádné splátky nesmí překročit výši úroků, které by klient do konce období fixace zaplatil.
Jaké náklady si banka může účtovat?
Bude se jednat především o administrativní náklady poskytovatele na realizaci předčasného splacení. Pod tímto pojmem si můžeme představit například náklady na zpracování a samotnou realizaci žádosti klienta banky o předčasné splacení, poplatky za katastr nemovitostí, poštovné, náklady na tisk a kopírování dokumentů, telefonní poplatky či spotřebované kancelářské potřeby. Lze sem zahrnou i případné notářské úkony.
Jaké náklady si banka naúčtovat nesmí?
Aby se jednalo pouze o účelně vynaložené náklady banky, nesmí je tato instituce v žádném případě uměle navyšovat. Banky tedy předně nemohou účtovat náklady na zajištění zdrojů pro poskytnutí hypotéky. Dále nelze účtovat provize, které byly vyplaceny zprostředkovateli za zajištění úvěru a ani jiné tzv. vnitřní náklady banky.