800 201 101

Nejvýhodnější půjčka

17. 2. 2020

Společností, u kterých lze žádat o půjčku, je v dnešní době celá řada. Jedná se jak o banky, tak o nebankovní instituce. Konkurenční boj pak nutí tyto společnosti lákat potencionální klienty na co nejvýhodnější půjčky. To se projevuje na tom nejviditelnějším aspektu – úrokové sazbě. Nižší úrok ovšem nemusí zákonitě znamenat výhodnější úvěr. 

Úroková sazba vyjadřuje, jakou část z čerpané jistiny zaplatí dlužník věřiteli za dobu trvání půjčky. Je ovšem podstatné k jakému časovému intervalu se daná hodnota vztahuje. Zpravidla se uvádí roční úroková míra, ale můžeme se setkat i s měsíční sazbou, a to hlavně u krátkodobých půjček. Rozdíl je vidět v následujícím, byť přehnaném, příkladu.

Příklad: Pokud si půjčíte 100 Kč s roční úrokovou sazbou 10 %, vrátíte věřiteli po uplynutí roku 110 Kč. Půjčíte-li si stejnou částku s měsíčním úrokem 5 %, po roce budete muset zaplatit 180 Kč.

Věřitel ovšem nemusí požadovat za poskytnutí úvěru pouze částku získanou úročením jistiny. Může si navíc účtovat i různé další poplatky. Těch je celá řada, například poplatek za sjednání půjčky a za její správu, nebo se klient musí povinně pojistit proti neschopnosti splácet. Všechny tyto položky navyšují konečnou cenu úvěru. Od roku 2002 mají tedy všechny finanční instituce, které poskytují úvěry, zákonnou povinnost uvádět pro každý úvěrový produkt roční procentuální sazbu nákladů, zkráceně RPSN. 

RPSN v sobě zahrnuje kromě úrokové sazby také všechny poplatky související s poskytnutím a vedením půjčky. Hodnota se opět uvádí v procentech, je vztažena k období jednoho roku a metoda jejího výpočtu je jasně stanovena. Zájemce o úvěr tak má jednoduché vodítko, jak porovnat více produktů, a vybrat si ten nejvýhodnější. Stačí si zvolit nabídku s nejnižším udaným RPSN. 

Samotný výpočet není úplně triviální, ale rádi bychom tu upozornili na jednu věc, která by mohla žadatele překvapit. Intuitivně by se dalo očekávat, že půjčky, které jsou poskytovány bez jakýchkoliv poplatků budou mít hodnotu RPSN rovnu roční úrokové sazbě. To by ovšem platilo pouze za předpokladu jediné splátky po uplynutí celého roku. Většinou však dlužník splácí úvěr v měsíčních intervalech a RPSN tak bude vyšší úrokové sazby i v případě půjčky bez poplatků. 

Příklad: Úvěr bez poplatků s měsíční splátkou a roční úrokovou sazbou 3,9 % má RPSN rovno 3,97 %.

Přesto však ani nejnižší RPSN nemusí odpovídat nejvýhodnější půjčce. V tomto případě se však už nejedná o jednoduše porovnatelné číselné údaje. Jde spíše o jakési služby navíc a celkový servis, který poskytovatel v rámci produktu nabízí. Mezi takové nadstandardní služby patří například možnost předčasného splacení úvěru, změna výše splátky, případně dne její splatnosti. Takové služby mohou a nemusí být zpoplatněny. Ovšem pozor! Tyto poplatky nejsou zahrnuty do výpočtu RPSN. Nesouvisí totiž bezprostředně s poskytnutím a správou půjčky. 

Nakonec je tedy nejdůležitější zapojit při výběru selský rozum. Zajímejte se o produkty pouze u důvěryhodných společností. Srovnejte si nejen číselné parametry jednotlivých půjček, ale také všechny další vlastnosti úvěrů. Zamyslete se také nad případnými možnými změnami vaší životní situace, které by mohly ovlivnit možnosti splácení. V takovém případě se může i na první pohled výhodná půjčka výrazně prodražit. 

Další články

Zajímavosti

Sloučení půjček může výrazně zlevnit půjčení peněz

Sloučení půjček můžete v nabídce bank i nebankovních společností najít také pod pojmem konsolidace. Podstatou je, že několik různých úvěrových produktů, jako je například spotřebitelský úvěr, ...
Zajímavosti

Jak prodat byt s hypotékou

Hledáte nové bydlení a chcete proto prodat svůj byt? Byt je ale zajištěn hypotékou? Pokud nemáte peníze, abyste hypotéku doplatili a nemovitost zbavili zástavy, prodejte ...
Zajímavosti

Co s hypotékou po rozvodu

„Dokud nás hypotéka nerozdělí,“ mohlo by se s jistou nadsázkou dnes říkat u oltáře. Hypotéka je pro pár významný závazek. Jak se s ní vypořádat ...