800 201 101

Jaký musím mít příjem pro hypotéku

17. 2. 2020

Spousta mladých lidí sní o vlastním bydlení. Nezáleží na tom, zda se jedná o byt či dům, již zkolaudovanou nemovitost nebo novostavbu. Není podstatné ani to, zda dotyčný chce zakládat rodinu, nebo chce mít klidné místo pro dlouhé večery se svojí herní konzolí. Prostě jen třeba už nechce dál platit nájemné nebo bydlet s rodiči. Nabídka je v dnešní době veliká a rozmanitá, stále však nedokáže plně uspokojit poptávku. Ceny nemovitostí tak stále rostou a pro běžného člověka je v podstatě nemožné financovat jejich nákup plně z vlastních zdrojů. 

V takovém případě je třeba zvážit žádost o hypoteční úvěr. V případě přechodu z podnájmu se tak příjemce hypotéky nezbaví vyšších nákladů na bydlení. Nájemné se ovšem v dnešní době také nesnižuje a splátky úvěru tak mohou být nižší. Navíc daná osoba investuje lidově řečeno do svého s vidinou, že po splacení půjčky bude nemovitost plně v jeho vlastnictví bez jakýchkoliv dalších závazků. 

Je tu však jeden zásadní rozdíl. Pronajímatel se nezajímá o vaši finanční situaci, dokud mu na účet pravidelně chodí smluvená částka nájemného. U hypotéky musíte splnit řadu různých podmínek již při samotné žádosti, abyste jejímu poskytovateli prokázali, že budete schopen plnit řádně svůj závazek. Vzhledem k tomu, že se zde jedná o mnohem větší částky než u běžných půjček, jsou i podmínky přísnější a poskytovatel si jejich splnění důkladně ověřuje. 

V tuzemsku pravidla pro poskytování hypotečních úvěrů do jisté míry určuje Česká národní banka. Nemá k tomu sice žádnou legislativní pravomoc, vydává však doporučení. Ač nejsou pro banky závazná, banky se jimi řídí. K těmto obecným podmínkám pak ještě každá instituce přidává další, které jsou určeny interními pravidly jednotlivých společností. Všechna tato pravidla mají chránit nejen bankovní společnosti před finanční ztrátou. Jejich účelem je také naopak ochránit žadatele před velkým zadlužením, které by mohlo posléze snížit jeho životní úroveň a v důsledku vést i ke ztrátě majetku v exekučním řízení.

Jak již bylo uvedeno, podmínek, jež musí žadatel splnit, je celá řada. V tomto článku se zaměříme na ty, které jsou ovlivněny jeho příjmem. Ten totiž určuje jak maximální možnou částku k čerpání, tak maximální výši měsíčních splátek. Tyto dvě podmínky jsou v bankovním světě známy pod zkratkami DTI a DSTI.

DTI (Debt to income) udává maximální zadlužení osoby vůči jeho příjmu. Aktuálně je tato hranice stanovena na devítinásobek čistého ročního příjmu..

DSTI (Debt service to income) udává maximální výši měsíčních splátek osoby vůči jeho příjmu. Aktuálně je tato hranice stanovena na 45 % čistého měsíčního příjmu. 

Uvažme nyní například, že žadatel má čistý měsíční příjem 25 000 Kč. Součet měsíčních splátek u všech jeho aktuálně čerpaných úvěrů může tedy činit maximálně 45 % z této částky, tzn. 11 250 Kč. 

Zároveň také celkový součet čerpaných částek všech žadatelových úvěrů může být nejvýše 9 x 12 x 25 000 = 2 700 000 Kč.

Z příkladu vyplývá, že se do těchto limitů počítají všechny klientovi půjčky. Nezáleží přitom, zda je jejich poskytovatelem jedna nebo více finančních institucí. Při žádání o hypotéku je třeba pravdivě vyplnit výši aktuálně čerpaných úvěrů i jejich splátek. Určitě se nevyplatí jakýkoliv z těchto údajů zatajovat či zkreslovat. Banky jsou napojeny na registry klientských informací – BRKI, NRKI – takže si poskytnuté údaje určitě ověří. V případě nesrovnalostí by pak mohly žádost rovnou zamítnout bez dalšího vyhodnocování. 

Naopak do položky příjmu lze kromě mzdy uvést také veškerý další pravidelný a ověřitelný příjem. Může se jednat o důchod, rodičovskou dávku, výživné na dítě nebo třeba nájemné. Pokud však žadatel chce, aby bylo k těmto položkám přihlédnuto, musí je řádně doložit. V takovém případě si banka vyžádá například výpis z účtu nebo nájemní smlouvu. Může si však také ověřit výši mzdy žadatele přímo u jeho zaměstnavatele.

Další články

Zajímavosti

Sloučení půjček může výrazně zlevnit půjčení peněz

Sloučení půjček můžete v nabídce bank i nebankovních společností najít také pod pojmem konsolidace. Podstatou je, že několik různých úvěrových produktů, jako je například spotřebitelský úvěr, ...
Zajímavosti

Jak prodat byt s hypotékou

Hledáte nové bydlení a chcete proto prodat svůj byt? Byt je ale zajištěn hypotékou? Pokud nemáte peníze, abyste hypotéku doplatili a nemovitost zbavili zástavy, prodejte ...
Zajímavosti

Co s hypotékou po rozvodu

„Dokud nás hypotéka nerozdělí,“ mohlo by se s jistou nadsázkou dnes říkat u oltáře. Hypotéka je pro pár významný závazek. Jak se s ní vypořádat ...